Creditul în euro devine riscant atunci când veniturile sunt în lei, pentru că rata se schimbă odată cu cursul. Dacă îți câștigi banii în lei, de regulă creditul în lei oferă mai multă predictibilitate. ApartamentHub ajută la înțelegerea pașilor care preced cumpărarea unei locuințe.
Ce este riscul valutar
Riscul valutar înseamnă că rata ta lunară se poate schimba fără ca banca să modifice ceva. Dacă ai un credit în euro, dar câștigi în lei, trebuie să cumperi euro în fiecare lună. Când leul slăbește față de euro, aceeași rată costă mai mult în lei.
Un exemplu ipotetic
Să presupunem că ai o rată în euro. Dacă cursul crește cu zece la sută, rata exprimată în lei crește tot cu zece la sută, în timp ce salariul rămâne la fel. Imaginează-ți ce înseamnă o creștere mai mare, cumulată cu alte cheltuieli. Calculul este un exercițiu simplu, dar arată de ce prudența contează.
Ce să compari
- moneda în care primești veniturile
- tipul dobânzii: fixă, variabilă sau mixtă
- costul total al creditului, nu doar rata de pornire
- comisioanele și costurile de acordare
- condițiile de rambursare anticipată
Cum testezi scenariile
Cere băncii o simulare pentru ambele variante și completează-o cu propriile scenarii: ce se întâmplă dacă cursul crește, dacă dobânda variabilă urcă sau dacă veniturile scad temporar. Dacă rata ar deveni greu de plătit în cel mai nefavorabil scenariu pe care ți-l poți imagina, înseamnă că ai nevoie de o variantă mai sigură.
Când are sens creditul în euro
Poate fi o opțiune dacă ai venituri constante în euro sau economii în aceeași monedă. Chiar și așa, păstrează o rezervă financiară și nu te baza doar pe presupunerea că cursul rămâne stabil.
Citește contractul
Înainte să semnezi, parcurge contractul cu atenție și notează clauzele privind moneda, dobânda, penalitățile și rambursarea anticipată. Dacă nu înțelegi ceva, cere o explicație în scris. Un ghid pentru acest pas se găsește în secțiunea Acte și contracte.
Dobânda și moneda merg împreună
De regulă, dobânzile diferă între lei și euro, iar diferența poate părea atrăgătoare. O dobândă mai mică la creditul în euro nu înseamnă însă automat că este mai ieftin pe termen lung. Cursul, pe care nu îl controlezi, poate anula economia, mai ales pe o perioadă de ani de zile.
Citește și clauza privind modificarea dobânzii: dacă este variabilă, află de la ce indicator depinde și cât de des se actualizează. ApartamentHub amintește că o rată sustenabilă se calculează cu marjă, nu la limită.
Întrebări pentru bancă
Merită să afli ce se întâmplă dacă vrei să schimbi moneda creditului pe parcurs, dacă există costuri la rambursare anticipată și ce documente trebuie să prezinți. Notează răspunsurile și compară-le între mai multe oferte.
Sfatul familiei
Discută cu partenerul sau cu familia: dacă veniturile voastre ar scădea temporar, ați putea plăti în continuare? Răspunsul sincer te ajută să alegi moneda și durata cu mai multă încredere.
Ține minte și că prima casă este o decizie lungă, iar un buget realist, construit pe venituri stabile, contează mai mult decât orice calcul făcut în ultimul moment.
Recomandare practică
Alege moneda creditului în funcție de moneda veniturilor tale și lasă o marjă de siguranță în buget, astfel încât o creștere a ratei să nu te pună în dificultate. Pentru alte ghiduri despre locuință, revino la ApartamentHub.
